Assurance contre les tiques : nécessité ou perte d'argent inutile ?

Les morsures de tiques sont l'un des dangers qui guettent l'homme dans la nature. De plus, cette menace migre aujourd'hui activement des lieux vraiment sauvages vers l'environnement urbain : les gens signalent des attaques de ces parasites dans les parcs, les cours, les jardins potagers et les datchas. Dans certaines régions, de telles morsures sont aussi dangereuses qu'une maladie grave ou un accident. Par conséquent, une assurance contre les tiques, ou plutôt ce que l'on entend par cette assurance, peut tout à fait se justifier.

En effet, aucune assurance, bien sûr, ne garantit une protection contre la morsure elle-même, tout comme une assurance incendie ne garantit pas que votre maison ne brûlera pas. De plus, s'il s'agit d'assurer des biens, ceux-ci peuvent être compensés par une indemnisation. Cependant, une menace pour la santé, y compris celle d'une morsure de tique, n'est pas toujours couverte par l'assurance.

L'expérience montre que plus une personne comprend le danger que représentent les tiques, mieux elle connaît les particularités de la biologie de ces parasites et les spécificités des maladies qu'ils transmettent, moins elle est susceptible de souscrire une telle police d'assurance. Les voyageurs expérimentés, les touristes, les chasseurs, les pêcheurs, ainsi que les scientifiques qui étudient les tiques et les infections qu'elles transmettent, ne souscrivent pratiquement jamais ce type d'assurance. Les principaux acheteurs de ces polices sont plutôt des personnes qui se rendent relativement rarement dans la nature. Pourquoi ? Examinons cela.

 

Une assurance est-elle vraiment nécessaire ?

Sans aucun doute, l'assurance est effectivement utile lorsqu'une tique mord une personne assurée, la contamine par une infection et que cette infection provoque une maladie. Cependant, si l'on examine les spécificités de ces maladies, la rationalité d'une telle assurance n'apparaît plus si évidente.

En Russie, en Ukraine et au Kazakhstan, deux maladies importantes peuvent être contractées lors d'une morsure de tique — il s'agit de l'encéphalite à tiques et de la borréliose. Il est impossible de dire avec certitude quelle est la probabilité de contracter au moins une de ces maladies après une morsure de tique.

Selon les statistiques, même dans les régions à risque d'encéphalite, en moyenne 6 % des tiques sont infectées par l'encéphalite. Des études montrent qu'après une morsure de tique dont l'organisme contenait cette infection, en moyenne 4 % des personnes tombent malades. Autrement dit, la probabilité qu'une morsure de tique dans une région à risque développe une encéphalite à tiques est d'environ 0,24 % (pour 10 000 morsures, 24 cas de développement de la maladie, soit 1 maladie pour 416 morsures).

Les indemnités standard des polices d'assurance contre les morsures de tiques sont d'environ 1 000 à 1 500 €. Cette somme est significative pour la plupart des gens, mais pour qu'elle soit nécessaire, une personne devrait en moyenne se faire mordre par 416 tiques. Vous conviendrez que peu de gens sont assez imprudents dans la nature pour se faire mordre par autant de tiques au cours de leur vie.

Par ailleurs, l'assurance ne garantit en aucun cas une guérison réussie de l'encéphalite. Ne serait-ce que parce qu'il n'existe pas aujourd'hui de méthodes garantissant une guérison complète de cette maladie. Son agent pathogène est une infection virale pour laquelle aucun médicament étiologique n'a été développé, c'est-à-dire qu'il n'existe aucun moyen permettant de supprimer cette infection dans l'organisme de manière garantie. Par conséquent, même un traitement entièrement payé ne se termine pas toujours favorablement.

C'est pourquoi, si une personne risque d'attraper une tique porteuse de l'encéphalite, il est préférable pour elle de se faire vacciner contre l'encéphalite. Ce vaccin offre une garantie fiable qu'après une morsure, soit la maladie ne se développera pas du tout, soit même si elle se développe, elle se déroulera sous une forme légère et atténuée et se terminera sans conséquences.

Il est évident que si l'on dispose d'un tel vaccin, l'assurance n'est pas nécessaire.

Par conséquent, la probabilité qu'une assurance soit utile à une personne qui se rend rarement dans la nature dans une région à risque d'encéphalite est extrêmement faible. Et elle n'offre pas une protection fiable contre les conséquences de la maladie. Pour les personnes qui, en raison de leur travail ou de leurs loisirs, sont obligées de se rendre fréquemment dans des zones sauvages, il est plus simple de se faire vacciner et de ne plus se soucier du tout de l'encéphalite.

La spécificité de la borréliose de Lyme est quelque peu différente. L'infection par cette maladie est un peu plus fréquente que l'encéphalite, en raison de sa plus grande prévalence.

Ainsi, si parmi les personnes qui consultent un médecin à cause d'une morsure de tique, en moyenne 0,53 % contractent l'encéphalite, environ 1,5 % sont infectées par la borréliose. Cependant, si la borréliose est diagnostiquée à temps, à un stade précoce, et traitée correctement, ce traitement s'avère peu coûteux : il est effectué en ambulatoire avec des antibiotiques tout à fait accessibles. Les dépenses associées sont les suivantes :

1. Une consultation chez un infectiologue (gratuite selon la loi, mais en pratique, on « laisse » 1,50 à 2,00 € au médecin) ;
2. Analyse sanguine pour la borréliose (environ 3-4 € dans un hôpital public, 8-13 € dans les cliniques privées de niveau Invitro) ;
3. 10 comprimés de doxycycline (coûtant environ 0,30 € par boîte).

Au total, cela revient à 4,80-16 €. On pourrait penser que l'assurance coûte moins cher et que le montant de la couverture dépasse largement ces dépenses. Mais ici, encore une fois, il faut rappeler la probabilité infime que les 1 ou 2 tiques qui peuvent piquer un citadin ordinaire dans la nature pendant la saison estivale soient porteuses de la borréliose.

À noter

D'après les données statistiques, une personne doit acheter en moyenne 174 assurances pour que l'une d'elles soit utile pour traiter la borréliose. Le coût de ces assurances est des dizaines de fois supérieur aux dépenses pour un traitement approprié de la maladie de Lyme une fois dans sa vie.

Si le traitement commence trop tard (en raison d'erreurs de diagnostic ou de non-respect des règles thérapeutiques), l'assurance ne verse rien en raison de l'expiration de la durée de validité du contrat, ou bien l'indemnité s'avère insignifiante par rapport aux sommes que le patient devra dépenser en cas de développement de complications chroniques incurables.

En termes simples, il est plus sûr de se protéger de l'encéphalite par la vaccination que de compter sur une assurance et de se faire soigner avec celle-ci au risque de sa vie, et il est moins coûteux de traiter la borréliose de Lyme lorsqu'elle se développe que d'acheter régulièrement un contrat d'assurance spécifiquement contre celle-ci.

Mais ce qui est encore plus important, c'est que l'assurance maladie obligatoire de base (AMO) couvre intégralement toutes les dépenses liées au traitement des infections transmises par les tiques.

Étant donné que la plupart des citoyens russes possèdent cette assurance, il est inutile d'en souscrire une supplémentaire contre les tiques. De toutes les procédures nécessaires au diagnostic et au traitement des infections transmises par les tiques, seule l'analyse de la tique pour détecter la présence d'infections n'est pas couverte par l'AMO. Cette analyse, avec une prise de sang, même dans les cliniques privées coûteuses, revient à environ 7-8 €. Vaut-il la peine d'acheter une assurance pour 1,80 € afin de couvrir ces frais en cas de morsure de tique ?

Enfin, le point le plus important : les personnes qui fréquentent souvent et longtemps les zones sauvages respectent des mesures de protection qui préviennent très efficacement l'attaque et les morsures de tiques. Par conséquent, ces naturalistes expérimentés sont mordus par les tiques encore moins souvent que les personnes qui sortent une fois par an pour un pique-nique et qui ne savent même pas comment se comporter pour ne pas attraper un parasite.

Vous pouvez conclure que les assurances contre les tiques sont souscrites plus souvent non par souci de sécurité et de rationalité, mais simplement par peur et par ignorance. Il faut également admettre que ces polices sont souvent vendues « en sus » de divers services, et que les gens ne prêtent pas attention à leur coût relativement faible. Par conséquent, il existe une demande pour ces assurances, et il est utile de savoir à quoi vous pouvez vous attendre avec elles.

 

Services et dépenses couverts par la police d'assurance

L'assurance spéciale standard contre les tiques couvre tous les frais engagés par la personne piquée pour le diagnostic et le traitement de la maladie. En particulier, le montant de la couverture d'assurance est calculé sur la base de l'ensemble suivant de services payés :

• Retrait de la tique dans une clinique ou un centre de traumatologie. Dans les cliniques publiques, ce service est gratuit, dans les cliniques privées, il est payant et coûte 2-3 €. Si la police est valable dans une clinique privée spécifique, le retrait de la tique y sera payé à partir de l'indemnité d'assurance ;

• Analyse de la tique pour l'encéphalite à tiques ou la borréliose. Dans les laboratoires publics rattachés aux hôpitaux, le coût du test pour l'encéphalite est de 2.5-4 €, séparément pour la borréliose — le même, l'analyse complète — 5-6 €. L'assurance contre les tiques couvre le coût de ce service, la police standard d'assurance maladie obligatoire (AMO) ne le couvre pas. En fait, c'est la seule raison d'acheter une assurance pour les personnes ayant un contrat AMO ;
• Prophylaxie d'urgence de l'encéphalite à tiques en cas de détection du virus dans le corps de la tique. En cas de borréliose, elle n'est pas effectuée ;
• Hospitalisation en cas de développement d'encéphalite ou de forme sévère de borréliose, traitement ambulatoire des formes légères de borréliose ;
• Rééducation après le traitement, traitement des complications causées par l'infection à tiques.

Chaque assurance peut comporter des nuances : dans certaines — le retrait de la tique ou son analyse ne sont pas payés (ce qui, en fait, ne les distingue pas de l'AMO), dans d'autres — la liste des établissements médicaux dont les soins sont couverts par cette assurance est plus ou moins limitée, et certaines polices ont des restrictions géographiques strictes. Toutes ces nuances doivent être prises en compte, et il n'est pas toujours facile de le faire au moment de la souscription. Par exemple :

1. Un touriste souscrit une assurance avant une longue randonnée difficile, une tique le pique le premier jour de la randonnée et la maladie se développe au 8e-9e jour. Une hospitalisation d'urgence est nécessaire pour la victime, qui se trouve dans une région éloignée et difficile d'accès. Dans ce cas, la partie la plus coûteuse de l'opération — l'évacuation du touriste de l'itinéraire — ne sera pas couverte par l'assurance, car elle n'est pas prévue dans la liste des services couverts et coûte plus cher que le montant de la couverture ;
2. L'assurance est souscrite la veille d'une sortie dans la nature (par exemple, à la maison de campagne), le lendemain, la personne est piquée par une tique, elle se rend à la clinique, mais les services de la clinique ne sont pas couverts par la police, car celle-ci n'entre en vigueur que 5 jours après la souscription ;
3. La clinique où certains services sont fournis dans une ville donnée ne fait pas partie des établissements couverts par une police d'assurance spécifique. Par conséquent, la personne mordue doit payer les services de cette clinique de sa poche. Ou inversement, dans une clinique d'une localité spécifique avec laquelle une compagnie d'assurance particulière travaille, certains services peuvent ne pas être offerts — par exemple, ils ne retirent pas les tiques ou ne les analysent pas pour détecter des infections. Le patient devra alors se rendre dans d'autres établissements à ses propres frais.

À partir de là, on peut au moins tirer une conclusion importante : il est nécessaire d'acheter une assurance après avoir étudié attentivement ses conditions, y compris celles écrites en petits caractères au bas de la police ou sur des pages supplémentaires. Autrement dit, il faut se préparer à l'avance à souscrire une telle assurance et certainement ne pas la souscrire à la hâte en achetant la première offre de la banque ou de la compagnie d'assurance la plus proche.

À noter

Il est très difficile de souscrire une assurance contre les infections transmises par les tiques pour un animal de compagnie. D'une part, l'infection est plus probable chez lui, d'autre part, le traitement peut être encore plus complexe et coûteux, surtout en cas de piroplasmose chez les chiens. C'est pourquoi très peu de compagnies d'assurance développent de tels programmes à des prix plus ou moins abordables.

Quelles sont donc les options d'assurance disponibles, notamment en Russie, comment les évaluer et les comparer entre elles ? Regardons cela à l'aide d'exemples.

 

Entreprises et banques proposant une assurance contre les tiques

Presque toutes les compagnies d'assurance et les grandes banques qui travaillent avec des clients particuliers proposent leurs propres options d'assurance en cas de morsure de tique. Les plus populaires parmi elles :

• « Assurance contre les morsures de tiques » de Rosgosstrakh. Le prix de la police pour une personne pour 1 an est de 4,70 €. En raison de la grande popularité de cette compagnie d'assurance, ce programme est utilisé par un grand nombre de personnes, ce qui lui vaut un grand nombre d'avis, tant positifs que négatifs. En décembre 2019, la commande et le paiement de cette police sur le site Web de Rosgosstrakh n'étaient pas disponibles ;

• La police Antitique de la compagnie d'assurance « Nadezhda ». Le prix dépend de l'offre choisie, le prix minimum est de 2,50 €. Elle est attrayante surtout parce que la compagnie opère principalement en Sibérie et en Extrême-Orient, son siège social étant à Krasnoïarsk — grâce à cela, la police tient compte des particularités de la plupart des villes et des établissements médicaux situés précisément dans les régions dangereuses pour l'encéphalite ;
• La police « AlfaTique » d'Alfastrakhovanie. Elle est intéressante car, pour un coût relativement faible (3,80 € pour un habitant de Krasnoïarsk âgé de 30 ans), elle offre une couverture allant jusqu'à 10 000 € ;
• L'assurance « Antitique » de VSK. Elle se distingue par des restrictions régionales sérieuses — la police n'est valable que dans les zones reconnues comme endémiques par Rospotrebnadzor ;
• «Persona Antitique» de Sogaz est l'une des plus chères. Pour un acheteur de 30 ans, un contrat avec une couverture de 500 € coûtera 5,50 €, et pour une couverture de 1 000 €, ce sera 11 €.

Les données principales des différentes offres sont résumées dans le tableau ci-dessous :

Compagnie	Programme	Âge de l'assuré	Prix (ou fourchette de prix), €	Couverture (ou fourchette), €	Durée de validité	Entrée en vigueur du contrat
Rosgosstrakh	Assurance contre les morsures de tiques	0-75 ans	300-1250	1 000 - 5 000 €	1 an	Spécifiée lors de la souscription
Nadejda	Antiklesch		250-1400	500 - 1 500 €	1 an	5ème jour
Alfastrakhovanie	AlfaTique	Sans limite	1,90 € — enfants à partir de 2,40 € — adultes	1000000	1 an	5ème jour
VSK	Antiklesch	1-75 ans			1 an	3ème jour
Sogaz	Persona Antitique	0-81 ans	420-7000	3 000 € — 5 000 €	1 an
VTB	Assurance contre la morsure de tique	Tout âge	220-300	100 000	3-9 mois
Sberbank	Protection contre la tique	3-65 ans	470	100 000	1 an	6ème jour ouvré
RESO			200-500	2 000 € — 5 000 €
Ingosstrakh	Antiklesch	Sans limite	250	1000000	1 an
Astra-Metal		Sans limite	100-600	1 000 € — 25 000 €	1 an

D'autres compagnies assurent également leurs clients selon des conditions similaires : Energogarant, Youjourakasko, Simaz Med, la banque OuralSib, la banque Viatka, Yougoria, Tinkoff Insurance, Renaissance et d'autres. Les contrats de certaines d'entre elles ne couvrent que certaines régions, tandis que d'autres opèrent dans toute la Russie.

Beaucoup de ces assurances peuvent être souscrites auprès d'agents ou dans des organisations qui travaillent avec plusieurs compagnies à la fois. Par exemple, dans un bureau de Poste russe, vous pouvez choisir et souscrire un contrat auprès de Rosgosstrakh, VTB, VSK et d'autres assureurs.

En règle générale, les prix de l'assurance pour les enfants sont inférieurs à ceux pour les adultes, quel que soit le programme. De plus, lors de la souscription d'un contrat pour tous les membres de la famille, les assureurs proposent généralement des remises, et parfois, lors de l'assurance de toute la famille, les contrats pour enfants jusqu'à un certain âge sont délivrés gratuitement. Cependant, les conditions spécifiques sont souvent révisées et modifiées, il est donc conseillé de les vérifier juste avant de souscrire l'assurance.

Il est important de se souvenir d'un seul détail : le contrat ne prend pas effet immédiatement. Cela signifie que, premièrement, vous ne pouvez pas vous rendre dans une compagnie d'assurance avec une tique déjà accrochée à votre jambe, obtenir un contrat, puis faire analyser la tique, suivre un traitement et obtenir une indemnisation ; et deuxièmement, vous ne pouvez pas souscrire un contrat aujourd'hui et partir sereinement en pique-nique demain.

De plus, avant de payer le contrat, vous devez toujours vérifier la liste des établissements médicaux où les soins sont possibles selon cette assurance, et la possibilité d'obtenir certains services dans ces cliniques. Les témoignages de personnes n'ayant pas pu obtenir certains services dans les cliniques couvertes par un contrat spécifique sont très courants.

Avis

Je ne souscrirai plus jamais de police chez Rosgosstrakh. Le service est exécrable, la qualité des prestations est déplorable, et il n'y a aucune considération pour les assurés. J'assurais toute ma famille, ce qui nous a coûté 17 euros pour quatre personnes. Nous avions décidé de nous assurer contre les tiques, car nous allions régulièrement à la datcha, et notre cadet partait en camp. Selon leurs promesses, tout était merveilleux. Mais en réalité... Mon fils est revenu de sa promenade avec une tique sur la jambe. J'appelle le numéro indiqué sur la police, j'écoute de la musique pendant environ 6 minutes, un opérateur répond. Je demande : dans quel hôpital emmener l'enfant pour retirer la tique et la faire analyser ? L'opératrice me propose de me transférer à un médecin. Pourquoi ? Je ne comprends pas. J'attends. Je n'en peux plus. Je raccroche. Je rappelle. Un autre opérateur me dit la même chose. Je commence à m'énerver, j'explique qu'on ne m'a pas mis en relation la première fois. Elle répond, comme un robot, que tous les opérateurs sont occupés. Elle me transfère au médecin. J'écoute de la musique. Un médecin répond, une voix qui semble avoir 80 ans. Il me dit : regardez sur Internet quelle clinique dans votre ville retire les tiques. Je n'en peux plus, je me mets à crier après elle, je dis que je n'ai pas acheté cette police pour chercher des adresses sur Internet. Elle promet de se renseigner et de me rappeler. Elle me rappelle 2 heures plus tard (!). Elle me dit : notez l'adresse : Krasnoïarsk... Quel Krasnoïarsk ? Je suis à Novossibirsk. Ils partent chercher à Novossibirsk. Ils rappellent une demi-heure plus tard. Ils me donnent une adresse et un numéro de téléphone. J'appelle la clinique, on me dit joyeusement qu'on ne retire pas les tiques et qu'on ne fait pas d'analyses, et que l'injection d'immunoglobuline selon l'assurance n'est faite que sur lettre de la compagnie d'assurance. J'appelle RGS, j'insulte tout le monde, je demande pourquoi la police indique que les services de retrait et d'analyse sont couverts, alors qu'en réalité ils ne le sont pas. Ils sont agressifs, et une demi-heure plus tard, ils m'envoient un courrier pour... à votre avis ? Le retrait de la tique et l'analyse, que personne ne fait dans leur clinique ! Décidément, ce ne sont pas des gens, mais des imbéciles ! Je rappelle, je tombe sur la première opératrice, je me fâche, on me transfère au médecin, je crie après elle. On m'envoie un courrier pour l'injection d'immunoglobuline. Je jure, j'enlève moi-même la tique de mon fils, je la mets dans un bocal, nous allons à la clinique, nous arrivons juste avant le départ du laborantin, on injecte l'immunoglobuline à l'enfant. C'est en violation de toutes les instructions, sans les résultats de l'analyse de la tique ! Et ce n'est que demain que j'apporterai la tique pour analyse, à mes frais, parce que Rosgosstrakh ne travaille pas avec le laboratoire de Novossibirsk qui effectue cette analyse. Bref, si vous avez besoin d'une assurance contre les piqûres de tiques, choisissez n'importe quoi, sauf RGS. Nous le ferons l'année prochaine chez Kolymskaïa.

Pavel, Novossibirsk

 

Conduite à tenir par l'assuré en cas de survenance d'un sinistre

La police souscrite précise clairement ce qui constitue un sinistre dans ce cas. En règle générale, dans la plupart des situations, il s'agit de la fixation d'une tique, plus rarement seulement de la maladie causée par une infection transmise par les tiques, et pour certaines compagnies d'assurance, les deux.

Selon les conditions de l'assurance, la compagnie d'assurance peut soit prendre en charge les frais liés au retrait de la tique, à son analyse pour détecter des infections et aux traitements préventifs et curatifs ultérieurs, soit fournir gratuitement tous ces services si la personne mordue possède une police d'assurance ou une lettre de garantie.

Si les services sont fournis dans le cadre d'une police d'assurance, il suffit à la personne de se rendre dans n'importe quel établissement médical mentionné dans la police, de la présenter et de recevoir les services nécessaires. Si certains services (par exemple, le retrait de la tique) sont effectués dans un centre de traumatologie séparé, la clinique orientera la personne vers celui avec lequel la compagnie d'assurance concernée travaille.

Si les services sont fournis avec une lettre de garantie, en cas de sinistre, il est nécessaire d'appeler le centre d'appels de la compagnie d'assurance et de demander cette lettre. Celle-ci est généralement envoyée par courriel dans un délai de 1 à 2 heures.

À noter

Il est important de comprendre la différence entre l'activation de la police et la déclaration d'un sinistre. L'activation de la police a lieu après sa réception par l'assuré et marque le début de la validité de l'assurance. La déclaration d'un sinistre auprès de l'assurance peut être faite à tout moment pendant la période de validité de la police, mais seulement après son activation. De nombreuses compagnies d'assurance permettent de commander, payer et activer la police en ligne, sans se rendre en agence ni parler à un agent.

Si l'assurance rembourse les frais de l'assuré, celui-ci doit conserver tous les reçus obtenus à la clinique, au centre de traumatologie et au laboratoire, puis les fournir à la compagnie d'assurance pour obtenir un remboursement.

En général, la procédure à suivre en cas de morsure de tique doit être la suivante :

1. La tique est retirée par vos soins le plus tôt possible — plus elle est retirée rapidement, plus le risque d'infection est faible ;
2. La plaie au point de fixation de la tique est traitée avec un antiseptique — une solution d'iode, de vert de méthylène, du peroxyde d'hydrogène ;
3. La tique est placée dans un récipient fermé, elle n'est ni écrasée ni tuée, ni immergée dans l'alcool ;

1. À la pharmacie la plus proche, achetez un récipient pour l'analyse d'urine et placez-y la tique ;
2. Si l'assurance prévoit l'obtention d'une lettre de garantie, la personne mordue ou ses parents appellent le centre d'appels de la compagnie d'assurance et demandent cette lettre ;
3. Ensuite, la tique est apportée au laboratoire pour être analysée afin de détecter la présence d'infections. Idéalement, elle est testée pour toutes les infections, y compris la fièvre de Crimée-Congo et l'ehrlichiose, mais en pratique, un test pour l'encéphalite ou pour l'encéphalite et la borréliose suffit ;
4. Après avoir reçu les résultats de l'analyse (généralement le lendemain de l'apport de la tique), ceux-ci sont examinés par un médecin infectiologue.
5. Si la tique est infectée par l'encéphalite, une immunoglobuline est administrée à la personne mordue comme mesure de prophylaxie d'urgence. Si la maladie se développe par la suite, le patient est hospitalisé pour traitement.
6. Si la tique est infectée par la borréliose, le patient se voit soit prescrire un traitement après l'apparition des symptômes de la maladie, soit il donne un échantillon de sang un mois plus tard pour déterminer la présence d'anticorps contre les borrélies. En fonction des résultats de cette analyse, le médecin prend les décisions appropriées.
7. Si la police couvre les dépenses déjà engagées, une fois le traitement ou la prophylaxie terminé, tous les reçus obtenus sont envoyés à la compagnie d'assurance, qui effectue alors un versement sur le compte de l'assuré.

Les polices avec un montant de couverture élevé (plus de 5 000 €) prévoient généralement une procédure de paiement pour les services liés également aux soins de réadaptation, une indemnisation en cas d'invalidité et d'incapacité de travail, ainsi qu'une indemnisation pour les proches après le décès de l'assuré, si ces situations sont causées par une infection transmise par une tique après une morsure survenue après la souscription de l'assurance.

Si les frais de traitement dépassent le montant de l'assurance, la différence doit être payée par l'assuré lui-même.

 

Ce qu'il faudra faire si vous n'avez pas d'assurance

Examinons maintenant comment se déroulera et combien coûtera un traitement standard contre l'encéphalite à tiques et la borréliose, si vous n'avez pas d'assurance et que la personne mordue paie tous les services elle-même. Officiellement, ces services sont gratuits en Russie et dans d'autres pays de l'espace post-soviétique, mais en pratique, ils sont tous payés volontairement ou selon un barème de prix non officiel établi par l'établissement médical.

La séquence d'actions dans ce cas sera la même que celle indiquée ci-dessus, à la seule différence qu'il n'y aura pas d'étapes liées à l'interaction avec la compagnie d'assurance.

Ainsi, après avoir découvert une tique déjà fixée à la peau :

1. La personne mordue ou les personnes qui l'entourent retirent la tique elles-mêmes le plus rapidement possible afin de réduire le risque d'infection.
2. La tique est emmenée au laboratoire dans un récipient pour analyse. Un récipient pour échantillon d'urine coûte entre 0,15 € et 0,20 €, l'analyse de la tique pour détecter le virus de l'encéphalite à tiques coûte environ 4 € à 7 € selon la clinique, l'analyse pour l'infection par la borréliose coûte le même montant, une analyse complète coûtera entre 5 € et 10 €.

3. Le lendemain de la soumission de la tique, vous pouvez obtenir les résultats de son examen et les apporter à un infectiologue. Il interprétera le résultat et vous dira si une prophylaxie d'urgence contre l'encéphalite est nécessaire. Une consultation chez un infectiologue coûte entre 2 € et 6 € selon la clinique.
4. Si la tique était infectée par le virus de l'encéphalite à tiques, la personne mordue doit recevoir une injection de sérum d'immunoglobuline spécifique pour la prévention d'urgence de la maladie. Cela doit être fait au plus tard 4 jours après la morsure, et plus tôt cela est fait, plus le risque de tomber malade en cas d'infection est faible. Le coût de l'immunoglobuline est d'environ 7 à 8 € par ampoule, et le produit est administré à raison d'une ampoule pour 10 kg de poids corporel. Pour un homme adulte, il faut administrer environ 8 ampoules (jusqu'à 65 €). De plus, l'injection elle-même dans la salle de soins peut coûter entre 0,5 et 1 €.
5. Si la tique était infectée par la borréliose mais que la personne mordue ne présente aucun signe de la maladie, environ un mois après la morsure, il faudra effectuer une prise de sang pour analyser la présence d'anticorps contre les borrélies. Le coût de cette analyse est d'environ 4 €. Ensuite, une nouvelle consultation chez un infectiologue est nécessaire ; celui-ci déterminera, en fonction des résultats, si la maladie se développe ou non. Cela coûte entre 2 et 6 € supplémentaires.

En cas de développement d'une encéphalite ou d'une borréliose, les dépenses deviennent déjà difficiles à prévoir. Dans le cas le plus bénin – une borréliose typique avec une courte période d'incubation et des symptômes évidents – le patient devra acheter un antibiotique (environ 1 à 3 €), le prendre et consulter un infectiologue au moins deux fois, puis, après un certain délai, refaire une analyse de sang pour que le médecin puisse confirmer que la maladie est guérie.

Dans les cas plus graves, des mesures de réanimation, l'administration de doses de choc d'immunostimulants, un traitement symptomatique supplémentaire, une hospitalisation prolongée et un traitement de réadaptation peuvent être nécessaires. Parfois, les dépenses associées dépassent le montant de la couverture d'assurance, et dans certaines situations, elles le dépassent même plusieurs fois.

Néanmoins, ces situations sont assez rares et surviennent généralement en raison de négligence et du non-respect des règles de séjour dans la nature dans les zones à risque d'encéphalite. Les personnes qui s'intéressent à une assurance contre les tiques se comportent généralement avec prudence, prennent les mesures nécessaires à temps et la situation n'évolue pas vers des maladies graves chez elles.

 

L'assurance contre les tiques est-elle obligatoire et quand peut-on y renoncer ?

Selon la loi, l'assurance contre les tiques n'est jamais et nulle part obligatoire. Seule la police d'assurance maladie obligatoire (AMO) est obligatoire ; elle couvre intégralement tous les frais liés au traitement des infections transmises par les tiques (à l'exception de l'analyse de la tique elle-même pour détecter les agents pathogènes).

Néanmoins, les entreprises privées obligent souvent à souscrire une assurance contre les tiques lorsqu'elles fournissent certains services.

Par exemple, il existe des cas où, pour organiser un voyage touristique dans l'Altaï, l'Oural du Sud, la Iakoutie ou l'Extrême-Orient, le tour opérateur exigeait, entre autres documents, de fournir une police d'assurance contre les tiques.

De même, les assurances contre les tiques figurent parfois sur la liste des documents obligatoires pour l'envoi d'enfants en camp d'été, pour l'organisation de sorties de chasse, de pêche ou d'autres activités en plein air. Bien que cela soit illégal, de nombreux clients (surtout les parents d'enfants envoyés en camp) préfèrent acheter une police pour une somme modique afin d'éviter tout conflit avec le vendeur de services.

Il existe également des cas de « refourguer » une assurance contre les tiques. Par exemple, elle est souvent incluse en supplément dans l'assurance DOSAGO, car l'assurance obligatoire OSAGO est déficitaire pour la plupart des assureurs. Parfois, cette assurance est imposée en sus lors de la souscription de divers documents de mission et de congés, en espérant que l'acheteur ne la remarque pas ou n'y attache pas d'importance.

Avis

J'ai toujours pensé que l'assurance contre les tiques était une sorte d'assurance contre les attaques de taureaux. Une sorte de couverture légale pour un pot-de-vin. Mais récemment, j'ai appris d'un ami pétrolier que tous ses collègues sont obligés de souscrire ce type d'assurance avant de partir en mission. Je crois qu'il travaille dans la région de Iamalo-Nénètsie et vit à Moscou. Chez eux, sans cette assurance, tu ne peux tout simplement pas partir en rotation, même en hiver, quand il n'y a pas de tiques. Il y a même eu des rumeurs selon lesquelles un des gars aurait attrapé l'encéphalite en été lors d'une exploration dans la taïga. Ses jambes ont été paralysées, il est maintenant handicapé, mais l'assurance a couvert tous les traitements, et il a même reçu une compensation pour son handicap.

Sergueï, Saint-Pétersbourg

Quoi qu'il en soit, l'assurance contre les tiques ne peut officiellement jamais être obligatoire. Si elle est proposée en combinaison avec d'autres documents, le consentement de l'assuré lui-même est requis pour sa souscription. Dans le cas contraire, l'imposition d'un tel service est illégale et on peut refuser sans crainte.

 

Les assureurs paient-ils pour les polices « anti-tiques » ?

Il n'existe pas de statistiques claires et complètes sur les paiements et les « non-paiements » des compagnies d'assurance pour les assurances contre les tiques. Cependant, il existe de nombreux avis de clients qui permettent de dresser un tableau assez objectif dans l'ensemble.

En général, dans la plupart des cas, les compagnies d'assurance versent consciencieusement les montants d'assurance en cas de sinistre. De plus, plus la compagnie est grande, moins elle a de cas de refus de paiement. Cependant, les grandes compagnies rencontrent souvent des problèmes. En particulier, leurs contacts avec les établissements médicaux dans les petites villes peuvent être mal développés, ce qui entraîne des problèmes pour les clients : impossibilité d'obtenir une partie des services via l'assurance, difficultés d'interaction avec la compagnie d'assurance elle-même dans certaines situations.

Des problèmes de paiement peuvent également survenir si la maladie n'est pas clairement liée à une piqûre de tique. Par exemple, le parasite n'a pas été trouvé chez l'assuré, mais on lui a diagnostiqué une encéphalite. Comme il existe une voie alternative de contamination par le lait de chèvres et de vaches infectées, l'assureur peut, dans une telle situation, refuser de couvrir le traitement, en arguant que l'événement assuré – la piqûre de tique – ne s'est pas produit.

Les cas de tromperie manifeste envers les clients sont extrêmement rares.

Avis

Je fais des randonnées chaque année, et dans les régions à tiques, au minimum une fois tous les deux ans. Je me couvre régulièrement par une assurance. Avant, j'assurais toute la famille, mais maintenant ma femme est couverte par l'assurance maladie obligatoire (AMO) et nos enfants en bénéficient gratuitement. Je souscris donc uniquement mon assurance chez Alfa-Insurance. Je n'ai eu qu'un seul sinistre, non pas en randonnée, mais simplement à la datcha : j'ai attrapé une tique porteuse de la borréliose. J'ai fait tout ce qu'il fallait, je l'ai apportée pour analyse, la borréliose a été détectée dans la tique, mais elle n'avait même pas encore eu le temps de s'accrocher. Un antibiotique m'a été prescrit, je l'ai pris, et je ne suis pas tombé malade. Tout a été gratuit après avoir fourni ma police d'assurance.

Evguéni Ruzberg, Miass

 

L'avis des amoureux de la nature expérimentés

Enfin, pour obtenir des informations de première main, nous avons posé la question à nos collègues et connaissances, souvent amenés par leur travail ou leur vocation à être en pleine nature : souscrivent-ils une assurance contre les tiques ou non ? Voici ce qu'ils nous ont répondu…

Je n'ai jamais souscrit une telle assurance de ma vie. Chaque année, je me rends 5 à 6 fois sur le terrain, avec des étudiants ou seul, pour collecter du matériel. J'ai retiré des tiques de mon corps à de nombreuses reprises. Mais notre région n'est pas à risque pour l'encéphalite, et je n'ai jamais contracté la borréliose (ou peut-être que si, dans ma jeunesse, mais comment se souvenir de la cause d'une poussée de fièvre ?). Cette menace ne me paraît pas assez sérieuse pour justifier de payer régulièrement une assurance.

Nikolaï Dmitrievitch Vasko, maître de conférences au département de zoologie, entomologiste

Ni quand je vivais en Russie, ni après mon déménagement aux États-Unis, je n'ai souscrit d'assurance contre les tiques. En Russie, je n'avais pas les moyens ; aux États-Unis, l'assurance maladie standard couvre le traitement de toutes les infections transmises par les tiques. De plus, je travaillais directement avec les tiques, nous étudiions les foyers de fièvre pourprée des Montagnes Rocheuses et avons travaillé plusieurs saisons dans des plaines littéralement infestées de tiques. Bien sûr, j'avais d'excellents moyens de protection contre les tiques, mais même si un parasite était parvenu à ma peau et que j'avais été infecté, mon assurance aurait fonctionné. À ma connaissance, en Russie, il existe aujourd'hui une police d'assurance maladie obligatoire (AMO) qui rend les assurances spéciales contre les piqûres de tiques superflues.

Alexandre Moïgach, doctorant à l'Institut du Tennessee

Je considère l'assurance contre les tiques comme un produit purement commercial et peu utile. En pleine nature, les menaces ne proviennent pas seulement des tiques, mais aussi de nombreux autres facteurs, dont certains sont bien plus dangereux. Si je pars en expédition dans l'Altaï ou les monts Saïan, les plus grands dangers pour moi sont les blessures possibles, le risque de brûlure et les conditions météorologiques. De toute ma vie, j'ai retiré des tiques de mon corps peut-être cinq fois. Cela s'est toujours produit dans des conditions où il était physiquement impossible de les apporter pour analyse ou de se rendre à une clinique – à des centaines de kilomètres de toute agglomération. Si, après un tel incident en randonnée, je développais une maladie, je doute que son traitement soit couvert par une assurance. Mais je n'en suis pas sûr. Quoi qu'il en soit, je me fais vacciner contre l'encéphalite tous les quelques années et je dors tranquille en randonnée, sans aucune assurance.

Pavel Ozorchak, maître des sports en tourisme de montagne

Je voyage 5 à 6 mois par an, principalement dans des endroits très rarement visités, voire jamais. Une fois par an, j'essaie d'aller en Arctique, chaque année je me rends dans les forêts tropicales, et j'organise régulièrement des expéditions dans la taïga en Sibérie ou au Canada. Ces lieux abritent un grand nombre de parasites divers, et les tiques ne sont ni les plus dangereuses ni les plus nombreuses. On y trouve des sangsues, des mouches, des puces des sables, des moustiques paludéens, des taons et des œstres. Pour s'en protéger, il faut utiliser des moyens très puissants, allant des répulsifs contenant du DEET à des vêtements spéciaux. Ces moyens, lorsqu'ils sont correctement utilisés, offrent une protection très fiable. Résultat : au cours de ma vie et des milliers de kilomètres parcourus dans des forêts sauvages, les tiques ne m'ont mordu que 2 ou 3 fois, peut-être. Si je devais m'assurer contre elles, ainsi que contre tous les autres parasites individuellement, je ne pourrais même pas quitter les limites de la ville — il ne me resterait plus d'argent. Par conséquent, je ne souscris jamais d'assurance spécifique, sauf dans les cas où l'assurance est obligatoire pour obtenir un visa. Je ne suis pas sûr que ce soit tout à fait correct, mais j'ai une assurance standard, ainsi que la capacité d'éviter les menaces courantes. Je ne vois donc pas la nécessité d'une assurance contre les tiques.

Igor Matienko, zoologiste, voyageur

Si vous, chers lecteurs, avez une expérience de souscription, et surtout d'utilisation, d'une assurance contre les tiques, partagez-la dans les commentaires ci-dessous. Cela sera très utile pour les autres visiteurs de notre site qui hésitent encore à souscrire ou non une telle assurance.

 

Vidéo utile sur la vaccination contre l'encéphalite à tiques

 

Information vidéo : comment ne pas payer trop cher pour un traitement après une morsure de tique